Les frais : l’hypertension silencieuse de vos placements pour soignants
Introduction
Vous ne les voyez pas, mais ils vous coûtent une fortune. Les frais sont à vos placements ce que l’hypertension est à votre santé : invisibles au quotidien, mais destructeurs à long terme. Assurance-vie, PEA, PER : chaque contrat en contient. Pour les soignants qui manquent de temps pour lire les petites lignes, le risque est énorme. Dans cet article, nous allons voir comment les frais rongent vos rendements, où les trouver, et surtout comment les réduire.
Les frais, un ennemi invisible mais puissant
Un chiffre choc : 2 % de frais annuels peuvent détruire plus de 30 000 € de performance sur 25 ans pour un capital de 20 000 €.
20 000 € à 6 % → 85 800 € au bout de 25 ans.
20 000 € à 6 % avec 2 % de frais → seulement 53 300 €.
👉 La différence ? 32 500 € envolés uniquement à cause des frais.
Les frais sont l’exact inverse des intérêts composés : un effet boule de neige, mais contre vous.
Impact concret sur votre portefeuille
Une assurance-vie avec 2,5 % de frais d’entrée. Chaque versement de 300 € = 8 € envolés. Sur 20 ans, ce n’est pas 1 920 € mais près de 4 000 € de capital final perdu avec l’effet cumulé.
Un contrat avec gestion pilotée. Chaque arbitrage génère des frais cachés, souvent plus pour rémunérer la banque que pour améliorer la performance.
👉 Le problème n’est pas de payer des frais, mais de payer trop pour un service qui ne crée pas de valeur.
Où trouver et comment identifier vos frais
Tous vos frais figurent dans vos documents contractuels :
DIC (Document d’Informations Clés).
Conditions tarifaires.
Annexes “Frais & coûts”.
Types de frais principaux :
Frais d’entrée (sur versement).
Frais de gestion annuels.
Frais d’arbitrage.
Frais de mandat / gestion pilotée.
Frais internes des supports (fonds, OPCVM, unités de compte).
⚠️ La gestion pilotée est souvent un piège : plus de mouvements = plus de frais… sans gain réel pour vous.
Alternatives et solutions : réduire vos frais sans perdre en sécurité
1. Comparer avec les contrats en ligne
Frais d’entrée : 0 % (vs 2–3 % ailleurs).
Frais de gestion annuels : 0,5 % (vs 1–1,5 % classiques).
Accès aux ETF et fonds indiciels peu chargés.
2. Faire vos calculs
Utilisez une calculatrice d’intérêts composés pour comparer :
Votre contrat actuel (rendement net affiché).
Le même rendement +0,5 à +1 % (simulation d’un contrat compétitif).
L’écart saute aux yeux : même performance de marché, mais plus d’argent qui reste dans vos poches.
3. Passer à l’action
Vérifiez vos contrats actuels (assurance-vie, PEA, PER).
Interrogez votre conseiller sur chaque ligne de frais.
Ouvrez un contrat compétitif en parallèle (vous pouvez en avoir plusieurs).
👉 Exemple : Lucya Cardif, Linxea, et d’autres plateformes en ligne proposent aujourd’hui des contrats avec zéro frais d’entrée et frais de gestion réduits.
Conclusion
Les frais sont l’un des plus grands ennemis financiers des soignants. Invisibles à court terme, ils représentent des dizaines de milliers d’euros perdus à long terme. La clé ? Identifier les frais utiles (qui financent un vrai service) et éliminer les couches inutiles.
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FAQ – Les frais et l’épargne
Les frais sont-ils inévitables ?
Oui, mais ils doivent rester proportionnés. Les frais utiles financent un service réel (administration, suivi). Le reste est à fuir.
Combien représentent 1 % de frais en trop ?
Sur 20–25 ans, 1 % de frais en moins équivaut à plusieurs milliers d’euros gagnés, parfois des dizaines de milliers.
Comment réduire les frais de mes placements ?
Comparer les contrats en ligne, éviter la gestion pilotée, privilégier les ETF/fonds indiciels, et vérifier chaque ligne de frais dans vos contrats.
